Kurz erklärt
Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst – also Mauern, Dach, Fenster, Heizung, fest verlegte Böden, Sanitäranlagen und andere fest verbundene Bestandteile. Nach einem versicherten Schaden übernimmt sie die Kosten für Reparatur oder Wiederaufbau. Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht, doch ohne sie kann ein einziger Brand oder Rohrbruch die finanzielle Existenz gefährden. Wer sein Haus über einen Kredit finanziert, kommt ohnehin kaum an ihr vorbei: Banken verlangen in der Regel einen Nachweis, bevor sie das Darlehen auszahlen. Auch Schäden an Zäunen, Garagen oder Außenanlagen lassen sich je nach Tarif einbeziehen.
Was ist abgesichert?
Versichert sind typischerweise Schäden durch:
- Feuer, Blitzschlag, Explosion und Implosion
- Leitungswasser einschließlich Rohrbruch und Frostschäden an Leitungen
- Sturm und Hagel
Dazu kommen Nebenkosten wie Aufräum- und Abbrucharbeiten, Mietausfall bei vermieteten Wohnungen sowie Kosten, wenn du selbst vorübergehend nicht im Haus wohnen kannst. Elementarschäden wie Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben oder Schneedruck sind nicht automatisch enthalten und müssen gesondert vereinbart werden. Je nach Tarif lassen sich auch Photovoltaikanlagen, Wärmepumpen und Nebengebäude einschließen.
Für wen ist das sinnvoll?
Die Wohngebäudeversicherung ist für jeden Eigentümer eines Hauses unverzichtbar – ob selbst bewohnt oder vermietet. Bei Eigentumswohnungen schließt in der Regel die Eigentümergemeinschaft eine gemeinsame Police über die Hausverwaltung ab. Hier lohnt sich ein Blick, ob der Umfang ausreicht, zum Beispiel beim Elementarschutz. Wer ein Haus kauft, übernimmt zunächst den bestehenden Vertrag des Verkäufers, hat aber ein Sonderkündigungsrecht. Das ist eine gute Gelegenheit, die Deckung zu prüfen und gegebenenfalls zu verbessern. Vermieter sollten zusätzlich auf eine Absicherung des Mietausfalls achten.
Wovon der Beitrag abhängt
Der Beitrag richtet sich vor allem nach diesen Punkten:
- Wert und Größe des Gebäudes sowie Ausstattung
- Bauart, Dacheindeckung und Baujahr
- Zustand von Leitungen, Heizung und Dach
- Standort und dessen Einstufung in Naturgefahrenzonen
- Schadenhistorie und gewählte Selbstbeteiligung
Moderne Tarife arbeiten mit dem gleitenden Neuwert: Die Versicherungssumme wird regelmäßig an die Baukostenentwicklung angepasst. So bleibt das Haus auch nach Jahren ausreichend abgesichert, ohne dass du selbst nachrechnen musst. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, sollte aber zu deinen Rücklagen für kleinere Schäden passen.
Darauf solltest du achten
- Absicherung zum gleitenden Neuwert, damit steigende Baupreise automatisch berücksichtigt werden.
- Elementarschäden einschließen – Starkregen und Rückstau treffen auch Häuser abseits von Flüssen.
- Unterversicherung durch korrekte Angaben zu Wohnfläche, Ausstattung und Ausbau vermeiden.
- Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit vereinbaren.
- Photovoltaik, Wärmepumpe, Carport und Nebengebäude ausdrücklich mitversichern.
- Ableitungsrohre auf dem Grundstück in ausreichendem Umfang einschließen, denn ihre Reparatur ist oft aufwendig und teuer.
Typische Fehler
- Den übernommenen Vertrag nach dem Hauskauf ungeprüft weiterlaufen lassen und das Sonderkündigungsrecht verstreichen lassen.
- Anbauten, Dachausbau oder hochwertige Sanierungen nicht melden.
- Obliegenheiten missachten, etwa Leitungen im Winter bei leerstehendem Haus nicht zu entleeren oder zu beheizen.
- Auf den Elementarschutz verzichten, um ein paar Euro am Beitrag zu sparen.
- Schäden nicht sofort melden und eigenmächtig Handwerker beauftragen, bevor der Versicherer reagieren konnte.
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Häufige Fragen
Ist die Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Gesetzlich nicht. Wenn du dein Haus finanzierst, verlangt die Bank aber praktisch immer einen Versicherungsnachweis. Und auch ohne Kredit wäre ein Totalschaden ohne Versicherung für die meisten Eigentümer nicht zu stemmen. Prüfe außerdem, ob Elementarschäden eingeschlossen sind, denn diese fehlen in vielen älteren Verträgen.
Was bedeutet Unterversicherung?
Ist die vereinbarte Versicherungssumme zu niedrig, kann der Versicherer eine Entschädigung im gleichen Verhältnis kürzen – auch bei kleinen Schäden. Der gleitende Neuwert und korrekte Angaben zur Wohnfläche schützen davor. Ein regelmäßiger Blick auf die Angaben im Vertrag beugt dem vor.
Sind Schäden durch Starkregen versichert?
Nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden. Die Grunddeckung umfasst Leitungswasser, aber kein Wasser, das von außen eindringt oder sich auf dem Grundstück staut. Rückstau lässt sich zusätzlich durch eine Rückstausicherung im Haus verhindern.