Pflege­kosten­versicherung

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Teilkaskoversicherung. Sie zahlt je nach Pflegegrad Zuschüsse, die die tatsächlichen Kosten für einen Pflegedienst oder ein Pflegeheim meist nicht decken. Den Rest musst du selbst finanzieren.

Die Pflegekostenversicherung erstattet einen Teil dieser Restkosten. Grundlage sind nachgewiesene Rechnungen professioneller Pflegeleistungen. Meist verdoppelt oder ergänzt sie die gesetzliche Leistung oder erstattet einen festgelegten Anteil der verbleibenden Kosten.

Weil die Leistung an konkrete Belege gebunden ist, eignet sich diese Absicherung vor allem für professionelle Pflege.

Abgesichert sind Kosten professioneller Pflege, typischerweise:

• ambulante Pflege durch einen zugelassenen Pflegedienst
• teilstationäre Pflege wie Tages- oder Nachtpflege
• vollstationäre Pflege im Pflegeheim
• je nach Tarif Kurzzeit- und Verhinderungspflege

Wie hoch die Erstattung ausfällt, regelt der Tarif – häufig als Prozentsatz der Restkosten oder als Aufstockung der gesetzlichen Leistung. Pflege durch Angehörige wird bei dieser Absicherungsform in der Regel nicht oder nur eingeschränkt berücksichtigt.

Je nach Tarif können auch Pflegehilfsmittel oder Maßnahmen zur Verbesserung des Wohnumfelds anteilig berücksichtigt werden.

Eine Pflegekostenversicherung passt zu Menschen, die im Pflegefall vor allem professionelle Pflege erwarten und deren Kosten möglichst genau absichern möchten. Dazu gehören:

• Personen, die keine pflegenden Angehörigen in der Nähe haben
• Menschen, die für einen späteren Heimaufenthalt vorsorgen möchten
• Eigentümer, die verhindern möchten, dass ihr Vermögen für Pflegekosten aufgebraucht wird

Wer dagegen davon ausgeht, von Angehörigen gepflegt zu werden, ist mit einem frei verfügbaren Pflegetagegeld oft flexibler aufgestellt.

Eine Kombination beider Ansätze kann ebenfalls sinnvoll sein.

Der Beitrag einer Pflegekostenversicherung hängt ab von:

• deinem Eintrittsalter
• deinem Gesundheitszustand bei Antragstellung
• dem Erstattungsumfang, also wie viel der Restkosten übernommen wird
• eventuellen Höchstbeträgen pro Monat

Da die Leistung an die tatsächlichen Kosten gekoppelt ist, ist sie bei steigenden Pflegekosten teilweise automatisch angepasst. Das hängt aber von der Ausgestaltung des Tarifs ab. Je früher du abschließt, desto günstiger ist der Schutz in der Regel kalkuliert.

Bei der Pflegekostenversicherung kommt es auf die genaue Erstattungsregel an. Diese Punkte solltest du vor dem Abschluss klären:

• Prüfe, ob der Tarif auf die gesetzliche Leistung aufsetzt oder die Restkosten prozentual erstattet.
• Achte auf monatliche Höchstbeträge, die die Erstattung begrenzen.
• Kläre, ob auch Pflege durch Angehörige berücksichtigt wird.
• Prüfe die Leistungen für alle Pflegegrade, nicht nur für den höchsten.
• Bewahre im Leistungsfall alle Rechnungen sorgfältig auf.
• Kläre, wie sich die Erstattung verhält, wenn die gesetzlichen Leistungen erhöht werden.

Viele unterschätzen, wie stark die Erstattung vom Tarif abhängt. Typische Fehler sind:

• Annehmen, dass auch Unterkunft und Verpflegung im Heim voll erstattet werden.
• Nicht bedenken, dass private Pflege durch Familie oft nicht abgedeckt ist.
• Den Abschluss bis zu einer ersten Erkrankung aufschieben.
• Die Absicherung ohne Vergleich mit Pflegetagegeld oder Pflegerente wählen.
• Erstattungsgrenzen im Tarif übersehen.
• Die Restkosten im Heim realistisch zu niedrig einschätzen.

Ein Vergleich mehrerer Absicherungsformen lohnt sich daher.