Gewerbliche Gebäude­versicherung

Die gewerbliche Gebäudeversicherung schützt das Bauwerk selbst – also Mauern, Dach, fest eingebaute Installationen und mit dem Gebäude verbundene Bestandteile wie Heizung, Sanitär oder Elektroinstallation. Sie richtet sich an Eigentümer von Werkstätten, Lagerhallen, Büro- und Geschäftsgebäuden sowie gemischt genutzten Immobilien.

Im Kern geht es um dieselben Gefahren wie bei einem privaten Wohngebäude: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Die gewerbliche Nutzung bringt jedoch andere Risiken mit sich und wird deshalb gesondert bewertet.

Viele Verträge lassen sich zusätzlich um Glasbruch, Photovoltaik oder Mietausfall erweitern, sodass ein Gebäudeschutz entsteht, der zur tatsächlichen Nutzung passt.

Versichert sind Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion und Anprall von Luftfahrzeugen, durch Leitungswasser und Rohrbruch sowie durch Sturm und Hagel. Über einen Zusatzbaustein lassen sich weitere Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen, Erdrutsch oder Schneedruck einschließen.

Erstattet werden in der Regel die Kosten für Reparatur oder Wiederaufbau. Hinzu kommen häufig Aufräum-, Abbruch- und Entsorgungskosten, Mehrkosten durch behördliche Auflagen und der Mietausfall, wenn du Flächen vermietest. Auch Glasbruch und Photovoltaikanlagen können ergänzt werden.

Der Schutz ist für alle sinnvoll, denen ein gewerblich genutztes Gebäude gehört: Handwerker mit eigener Halle, Händler mit eigenem Geschäftshaus, Landwirte mit Betriebsgebäuden oder Investoren mit vermieteten Gewerbeflächen. Bei Finanzierungen verlangt die Bank meist einen Nachweis.

Wer Räume nur mietet, braucht keine eigene Gebäudeversicherung. Dann solltest du aber im Mietvertrag prüfen, welche Pflichten du bei Schäden hast, und eigene Einbauten über die Inhaltsversicherung absichern.

Auch Eigentümergemeinschaften mit gewerblichen Einheiten sollten prüfen, ob die bestehende Police die gewerbliche Nutzung korrekt abbildet.

Der Beitrag hängt vom Wert des Gebäudes, der Bauweise und der Nutzung ab. Eine massive Bürohalle wird anders eingestuft als eine Holzkonstruktion mit Lackiererei. Entscheidend sind also Brandlast, Bauart des Dachs und die Tätigkeiten im Gebäude.

Hinzu kommen Lage und Naturgefahren am Standort, der Zustand von Dach und Leitungen, vorhandene Brandschutzmaßnahmen, die Höhe der Selbstbeteiligung und die gewählten Zusatzbausteine. Auch Leerstand oder Fremdnutzung durch Mieter wirken sich auf die Einstufung aus.

• Den Gebäudewert so ermitteln, dass ein Wiederaufbau zu heutigen Preisen möglich ist, und auf einen Unterversicherungsverzicht achten.
• Nutzungsänderungen oder neue Mieter mit anderem Gewerbe dem Versicherer melden.
• Elementarschäden wie Starkregen prüfen – auch abseits von Flüssen.
• Brandschutzauflagen und Prüfungen elektrischer Anlagen regelmäßig erfüllen.
• Klären, ob Photovoltaik, Ladesäulen oder Außenanlagen mitversichert sind.
• Bei vermieteten Flächen die Tätigkeiten der Mieter kennen, weil sie die Brandgefahr beeinflussen.

• Die Versicherungssumme nach dem Kaufpreis statt nach den Wiederaufbaukosten festlegen.
• Umbauten, Anbauten oder neue Nutzungen nicht melden und dadurch den Versicherungsschutz gefährden.
• Starkregen und Rückstau unterschätzen, weil das Gebäude nicht in Gewässernähe liegt.
• Mietausfall nicht einschließen, obwohl Teile des Gebäudes vermietet sind.
• Inhalt und Gebäude verwechseln und annehmen, die Gebäudepolice decke auch Maschinen und Einrichtung.
• Wartung von Dach, Dachrinnen und Leitungen vernachlässigen und damit Leistungskürzungen riskieren.