Private Unfall­versicherung

Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeitsunfällen, auf dem direkten Weg zur Arbeit sowie in Schule und Kita. Für Unfälle beim Sport, im Haushalt oder im Urlaub zahlt sie nicht. Selbstständige sind häufig gar nicht gesetzlich versichert.

Die private Unfallversicherung leistet weltweit und rund um die Uhr. Ihr Kern ist eine Kapitalzahlung, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung führt. Damit lassen sich etwa ein Umbau der Wohnung, ein angepasstes Auto oder Einkommenslücken finanzieren.

Wie viel Schutz sinnvoll ist, hängt davon ab, welche Kosten nach einem schweren Unfall auf dich zukämen und welche Absicherungen bereits bestehen.

Die zentrale Leistung ist die Invaliditätsleistung. Ihre Höhe richtet sich nach dem Grad der Beeinträchtigung, der über die sogenannte Gliedertaxe bestimmt wird. Mit einer Progression steigt die Auszahlung bei schweren Beeinträchtigungen überproportional.

Je nach Tarif kommen hinzu:

• Unfallrente bei hohem Invaliditätsgrad
• Bergungs- und Rettungskosten
• Kosten für kosmetische Operationen
• Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld
• Todesfallleistung für Hinterbliebene
• Hilfe- und Pflegeleistungen nach dem Unfall

Besonders sinnvoll ist die private Unfallversicherung für:

• Kinder, weil sie in der Freizeit viel unterwegs sind und noch keinen Anspruch auf andere Einkommensabsicherungen haben
• Selbstständige ohne gesetzlichen Unfallschutz
• Aktive Menschen, die viel Sport treiben
• Ältere Menschen, für die es spezielle Tarife mit Hilfeleistungen gibt

Wichtig: Eine Unfallversicherung ersetzt keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit entstehen durch Krankheiten, nicht durch Unfälle. Wer seine Arbeitskraft absichern will, sollte beides betrachten.

Der Beitrag hängt vor allem ab von:

• Grundsumme und Progression – sie bestimmen die maximale Invaliditätsleistung
• Beruf – körperlich arbeitende Menschen werden in eine höhere Gefahrengruppe eingestuft
• Alter der versicherten Person
• Zusätzlichen Bausteinen wie Unfallrente oder Krankenhaustagegeld
• Gefährlichen Hobbys, die gesondert vereinbart werden müssen

Eine Erhöhung der Grundsumme verbessert den Schutz meist stärker als zusätzliche Kleinleistungen. Lass dir verschiedene Kombinationen von Grundsumme und Progression rechnen, um ein gutes Verhältnis von Beitrag und Leistung zu finden.

• Lege den Schwerpunkt auf eine ausreichende Invaliditätsleistung statt auf viele Kleinbausteine.
• Prüfe die Gliedertaxe – bessere Tarife setzen für einzelne Körperteile höhere Werte an.
• Achte auf einen erweiterten Unfallbegriff, etwa für Eigenbewegungen oder Insektenstiche.
• Beachte die Fristen, innerhalb derer eine Invalidität eintreten, ärztlich festgestellt und geltend gemacht werden muss.
• Kläre, wie der Versicherer mit Vorerkrankungen und Mitwirkungsanteilen umgeht.

Lass dich nach einem Unfall frühzeitig beraten, damit keine Frist versäumt wird.

• Glauben, die gesetzliche Unfallversicherung schütze auch in der Freizeit.
• Die Unfallversicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten.
• Fristen nach einem Unfall verstreichen lassen und damit Ansprüche verlieren.
• Einen Berufswechsel oder gefährliche Hobbys nicht melden.
• Zu viel Geld in Tagegelder stecken und dafür eine zu niedrige Grundsumme wählen.

Gerade die Fristen sind tückisch: Eine Invalidität zeigt sich oft erst nach Monaten. Melde jeden ernsthaften Unfall deshalb zeitnah und dokumentiere Arztbesuche und Befunde sorgfältig.