Kranken­zusatz­versicherung

Eine Krankenzusatzversicherung ist eine private Ergänzung zur gesetzlichen Krankenversicherung. Die gesetzliche Kasse übernimmt Leistungen, die ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sind. Alles, was darüber hinausgeht, zahlst du entweder selbst oder sicherst es über eine Zusatzversicherung ab.

Der Vorteil: Du behältst das System der gesetzlichen Kasse mit ihren Familienregeln und einkommensabhängigen Beiträgen, kannst aber gezielt dort aufstocken, wo dir Leistungen fehlen. Die Zusatzversicherung lässt sich modular zusammenstellen und an deine Lebenssituation anpassen.

Wichtig ist: Eine Zusatzversicherung ersetzt die gesetzliche Kasse nicht, sondern setzt auf ihre Leistungen auf. Viele Tarife erstatten deshalb erst den Teil, den die Kasse nicht übernimmt.

Je nach Baustein können unter anderem folgende Bereiche abgesichert werden:

• Stationär: Ein- oder Zweibettzimmer und Behandlung durch Wahl- oder Chefarzt
• Ambulant: Sehhilfen, Heilpraktiker, alternative Heilmethoden, Vorsorgeuntersuchungen, Zuzahlungen zu Medikamenten
• Zahn: häufig als eigene Zahnzusatzversicherung angeboten
• Ausland: Kosten bei Reisen außerhalb Deutschlands

Welche Leistungen in welcher Höhe erstattet werden, regelt der jeweilige Tarif. Oft gibt es jährliche Höchstbeträge oder Begrenzungen in den ersten Vertragsjahren.

Prüfe außerdem, ob Leistungen nur nach Vorleistung der gesetzlichen Kasse fließen oder auch dann, wenn die Kasse ablehnt.

Eine Krankenzusatzversicherung eignet sich für alle gesetzlich Versicherten, die mehr als die Grundversorgung möchten, ohne komplett in die private Krankenversicherung zu wechseln. Das betrifft zum Beispiel:

• Menschen, die im Krankenhaus mehr Ruhe und eine freie Arztwahl wünschen
• Familien, die Kinder etwa bei Brillen oder Naturheilkunde besser absichern wollen
• Personen, die keinen Zugang zur PKV haben oder bewusst in der gesetzlichen Kasse bleiben möchten

Da die Gesundheitsprüfung beim Abschluss eine Rolle spielt, ist ein früher Abschluss in gesundem Zustand meist einfacher.

Der Beitrag einer Krankenzusatzversicherung hängt im Wesentlichen ab von:

• dem Alter bei Vertragsbeginn und der Kalkulationsart des Tarifs
• den gewählten Bausteinen und deren Leistungsumfang
• dem Ergebnis der Gesundheitsfragen
• vereinbarten Selbstbehalten oder Erstattungsgrenzen

Manche Tarife werden mit Alterungsrückstellungen kalkuliert, andere nicht. Bei Tarifen ohne Rückstellungen steigt der Beitrag typischerweise in festgelegten Altersstufen. Diesen Unterschied solltest du kennen, bevor du dich entscheidest.

Lass dir zeigen, wie sich der Beitrag voraussichtlich mit zunehmendem Alter verändert, damit du die Kosten realistisch planen kannst.

Zusatztarife unterscheiden sich stark im Detail. Bevor du dich festlegst, solltest du diese Punkte prüfen:

• Prüfe, ob es Wartezeiten oder Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren gibt.
• Kläre, ob der Tarif mit oder ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert ist.
• Achte darauf, dass die Bausteine zu deinem tatsächlichen Bedarf passen und sich nicht doppeln.
• Lies, wie der Tarif bei bereits laufenden oder angeratenen Behandlungen verfährt.
• Berücksichtige, ob sich die Leistungen auf die Erstattung der gesetzlichen Kasse beziehen.
• Prüfe, ob der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichtet.

Bei Zusatzversicherungen passieren oft Fehler, die erst im Leistungsfall auffallen. Typisch sind:

• Möglichst viele Bausteine abschließen, ohne den Nutzen zu prüfen.
• Erst kurz vor einer geplanten Behandlung abschließen und dann an Wartezeiten scheitern.
• Gesundheitsfragen ungenau beantworten.
• Die spätere Beitragsentwicklung durch Altersstufen übersehen.
• Davon ausgehen, dass jeder Tarif auch Zahnersatz umfasst.
• Bestehende Zusatzverträge nicht prüfen und Leistungen doppelt versichern.

Ein kurzer Check deiner bestehenden Verträge hilft, solche Fehler zu vermeiden.