Tier­­versicherungen

Tiere bereichern den Alltag, bringen aber zwei finanzielle Risiken mit sich. Erstens haftest du als Halter nach dem Gesetz für Schäden, die dein Tier anderen zufügt – und zwar grundsätzlich auch dann, wenn dich keine Schuld trifft. Zweitens können Behandlungen beim Tierarzt, vor allem Operationen, erhebliche Kosten verursachen. Tierversicherungen decken beide Bereiche ab: die Tierhalterhaftpflicht für Hunde und Pferde sowie die Tierkranken- oder OP-Versicherung für die Gesundheit deines Tieres. Beide Bausteine sind getrennte Verträge und lassen sich unabhängig voneinander abschließen.

• Hundehalterhaftpflicht: Sie übernimmt Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die dein Hund verursacht – etwa einen Verkehrsunfall, weil er auf die Straße läuft, oder einen Biss.
• Pferdehalterhaftpflicht: Sie deckt Schäden durch dein Pferd ab, zum Beispiel beim Ausritt oder auf der Koppel. Gute Tarife schließen Fremdreiter und Reitbeteiligungen ein.
• Tier-OP-Versicherung: Sie übernimmt die Kosten notwendiger Operationen inklusive Voruntersuchung, Narkose und Nachsorge.
• Tierkrankenversicherung: Sie zahlt zusätzlich für ambulante Behandlungen, Medikamente und je nach Tarif Vorsorge wie Impfungen.

Für Katzen und Kleintiere ist die Haftung meist über die Privathaftpflicht abgedeckt.

Eine Haftpflicht ist für jeden Hunde- und Pferdehalter dringend zu empfehlen, denn gerade bei Personenschäden können Forderungen existenzbedrohend werden. In mehreren Bundesländern ist die Hundehaftpflicht zudem gesetzlich vorgeschrieben, teils für alle Hunde, teils nur für bestimmte Rassen oder Größen. Eine OP- oder Krankenversicherung lohnt sich für alle, die bei einer teuren Behandlung nicht aus finanziellen Gründen abwägen möchten. Das gilt besonders für Rassen mit bekannten gesundheitlichen Schwachstellen und für junge Tiere, die noch ohne Vorerkrankungen versichert werden können. Wer mehrere Tiere hält, sollte prüfen, ob alle in einem Vertrag gebündelt werden können.

Bei der Haftpflicht hängt der Beitrag vor allem ab von:

• Tierart, bei Hunden auch Rasse und Größe
• Höhe der Deckungssumme und Selbstbeteiligung
• Zusatzleistungen wie Mietsachschäden oder Fremdreiter

Bei der Kranken- und OP-Versicherung zählen zusätzlich:

• Alter und Gesundheitszustand des Tieres beim Abschluss
• Rasse und deren typische Erkrankungsrisiken
• bis zu welchem Vielfachen der Gebührenordnung für Tierärzte erstattet wird
• jährliche Höchstgrenzen und Selbstbeteiligung

Ein Abschluss im jungen Alter des Tieres sichert meist die besten Bedingungen.

• Hohe Deckungssummen in der Haftpflicht, vor allem für Personenschäden mit Folgekosten.
• Erstattung bis zu einem ausreichend hohen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte, auch im Notdienst.
• Wartezeiten, Vorerkrankungen und ausgeschlossene Diagnosen vor Abschluss genau prüfen.
• Beim Pferd Fremdreiter, Reitbeteiligungen und Turnierteilnahme einschließen.
• Mietsachschäden, etwa Kratzer in einer Ferienwohnung, und Welpen mitversichern.
• Prüfen, ob Hundeschule, Auslandsaufenthalte und Hüten durch Dritte abgedeckt sind.

• Davon ausgehen, die Privathaftpflicht decke auch Hund oder Pferd ab.
• Die OP-Versicherung erst abschließen, wenn das Tier bereits Beschwerden hat – dann ist die Erkrankung meist ausgeschlossen.
• Die regionale Pflicht zur Hundehaftpflicht übersehen und Bußgelder riskieren.
• Nur auf den Beitrag achten und niedrige Erstattungsgrenzen oder hohe Eigenanteile in Kauf nehmen.
• Vorerkrankungen im Antrag nicht vollständig angeben und so den Leistungsanspruch gefährden.