Grund­fähigkeits­versicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine oder mehrere grundlegende Fähigkeiten verlierst, die im Vertrag festgelegt sind. Dazu zählen zum Beispiel Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Knien, der Gebrauch der Hände oder das Autofahren. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung spielt dein Beruf keine Rolle. Entscheidend ist allein, ob eine definierte Fähigkeit nach medizinischer Einschätzung für einen bestimmten Zeitraum verloren gegangen ist. Das macht die Leistungsprüfung nachvollziehbarer, begrenzt aber auch den Schutz. Für viele körperlich Tätige ist sie eine bezahlbare Lösung.

Versichert ist ein Katalog von Grundfähigkeiten, der je nach Tarif unterschiedlich umfangreich ausfällt. Tritt ein Leistungsfall ein, erhältst du die vereinbarte Rente, meist bis zum vereinbarten Laufzeitende. Viele Tarife enthalten zusätzliche Bausteine wie:

• Leistung bei Pflegebedürftigkeit
• Leistung bei bestimmten schweren Erkrankungen
• Leistung bei Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit, etwa bei Demenz

Psychische Erkrankungen, die bei Berufsunfähigkeit eine große Rolle spielen, sind in der Grundfähigkeitsversicherung dagegen meist nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt. Diese Lücke solltest du bewusst einordnen.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist vor allem für Menschen interessant, die körperlich arbeiten und für die eine BU sehr teuer oder nur mit Einschränkungen zu bekommen ist – etwa im Handwerk, in der Pflege oder auf dem Bau. Auch bei Vorerkrankungen, die eine BU erschweren, kann sie eine realistische Option sein, da die Gesundheitsfragen oft weniger umfangreich sind. Für Schüler und Auszubildende kann sie ein Einstieg in die Absicherung der Arbeitskraft sein. Wer eine gute BU bekommen kann, sollte diese in der Regel vorziehen. Auch als Ergänzung zu einer bereits bestehenden, aber niedrigen BU-Rente kann sie sinnvoll sein.

Der Beitrag wird von diesen Faktoren beeinflusst:

• Eintrittsalter und Gesundheitszustand
• Höhe der vereinbarten Rente
• Laufzeit des Vertrags
• Umfang des Fähigkeitenkatalogs und der Zusatzbausteine
• bei manchen Tarifen auch der Beruf, jedoch weniger stark als bei der BU

Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Grundfähigkeitsversicherung für körperlich Tätige oft deutlich günstiger. Der Grund liegt im enger gefassten Leistungsversprechen. Achte auch hier auf den Unterschied zwischen Brutto- und Zahlbeitrag.

• Ein möglichst umfangreicher Fähigkeitenkatalog mit klaren, messbaren Definitionen.
• Kurze und eindeutige Prognosezeiträume, ab denen der Leistungsfall anerkannt wird.
• Prüfen, ob psychische Erkrankungen in irgendeiner Form eingeschlossen sind, etwa über Zusatzbausteine.
• Eine Nachversicherungsgarantie, um die Rente bei Heirat, Kind oder Gehaltssprung zu erhöhen.
• Laufzeit bis zum Rentenbeginn wählen, damit keine Lücke vor der Altersrente entsteht.
• Zusatzbausteine wie Pflege oder schwere Krankheiten bewusst auswählen und nicht automatisch mitnehmen.

• Die Grundfähigkeitsversicherung für eine gleichwertige BU halten – der Leistungsumfang ist enger.
• Den Fähigkeitenkatalog und die genauen Definitionen vor Abschluss nicht lesen.
• Eine BU gar nicht erst prüfen lassen, obwohl sie zu tragbaren Konditionen möglich wäre.
• Die Rente zu niedrig wählen, sodass sie im Leistungsfall den Lebensunterhalt nicht deckt.
• Gesundheitsfragen nachlässig beantworten und damit den späteren Leistungsanspruch gefährden.
• Die Laufzeit kürzer als bis zum Rentenbeginn wählen und so eine Lücke riskieren.