Bauversicherungen

Wer ein Haus baut oder umfassend umbaut, ist rechtlich für die Baustelle verantwortlich – auch wenn ein Architekt oder Bauträger die Arbeiten koordiniert. Gleichzeitig entsteht über Monate ein Bauwerk, das noch nicht wie ein fertiges Haus versichert ist. Bauversicherungen schließen genau diese Lücke. Drei Bausteine sind zentral: die Bauherrenhaftpflicht für Schäden an Dritten, die Bauleistungsversicherung für Schäden am entstehenden Gebäude und die Feuerrohbauversicherung für Brand, Blitz und Explosion während der Bauphase. Welche Bausteine du brauchst, hängt von Art und Umfang deines Projekts ab.

• Bauherrenhaftpflicht: Sie springt ein, wenn Dritte durch deine Baustelle zu Schaden kommen – etwa ein Passant stolpert über ungesichertes Material oder ein Nachbargrundstück wird beschädigt. Unberechtigte Forderungen wehrt sie ab.
• Bauleistungsversicherung: Sie zahlt bei unvorhersehbaren Schäden am Rohbau oder an bereits erbrachten Leistungen, zum Beispiel durch Unwetter, Vandalismus, Konstruktions- oder Materialfehler. Oft ist auch der Diebstahl fest eingebauter Teile enthalten.
• Feuerrohbau: Sie deckt Feuer-, Blitz- und Explosionsschäden während der Bauzeit. Häufig ist sie in Verbindung mit einer späteren Wohngebäudeversicherung für die Bauphase beitragsfrei oder vergünstigt.

Die Bauherrenhaftpflicht ist für jeden privaten Bauherrn wichtig, der ein Haus neu baut, umfangreich saniert oder anbaut. Bei kleineren Umbauarbeiten kann unter Umständen die Privathaftpflicht ausreichen – allerdings nur bis zu einer vom Tarif festgelegten Bausumme. Die Bauleistungsversicherung lohnt sich besonders, wenn du mit mehreren Handwerksbetrieben arbeitest oder viel Eigenleistung einbringst. Wer finanziert, braucht in der Regel einen Feuerrohbau-Nachweis gegenüber der Bank. Beim Kauf vom Bauträger lohnt die Frage, welche Risiken dieser bereits trägt. Auch bei Modernisierungen mit Eingriffen in die Statik lohnt sich der Blick auf diese Absicherung.

Bei Bauversicherungen ist die Bausumme der wichtigste Faktor. Daneben spielen eine Rolle:

• Art des Bauvorhabens – Neubau, Anbau oder Sanierung
• Bauweise, etwa Massiv- oder Fertighaus
• Umfang der Eigenleistung
• voraussichtliche Bauzeit
• vereinbarte Selbstbeteiligung

Die Bauherrenhaftpflicht und die Bauleistungsversicherung werden meist als Einmalbeitrag für die gesamte Bauzeit berechnet. Verlängert sich die Bauphase deutlich, muss der Vertrag gegebenenfalls angepasst werden. Wer mehrere Bausteine bei einem Anbieter bündelt, vermeidet Lücken zwischen den Verträgen.

• Versicherungsschutz vor Baubeginn abschließen – schon Erdarbeiten können Nachbarn und Leitungen schädigen.
• Eigenleistung und Helfer aus dem Bekanntenkreis im Vertrag ausdrücklich berücksichtigen.
• Prüfen, ob Diebstahl fest eingebauter Bauteile wie Fenster oder Heizung mitversichert ist.
• Klären, wie lange der Feuerrohbau gilt und wann er in die Wohngebäudeversicherung übergeht.
• Ausreichend hohe Deckungssummen in der Bauherrenhaftpflicht wählen, vor allem für Personenschäden.
• Bei Sanierungen im Bestand klären, ob Altbausubstanz mitversichert ist.

• Davon ausgehen, dass Architekt, Bauträger oder Handwerker automatisch alle Risiken der Baustelle tragen.
• Die Bausumme zu niedrig ansetzen und dadurch im Schadenfall unterversichert sein.
• Deutliche Verlängerungen der Bauzeit nicht beim Versicherer melden.
• Private Helfer ohne Anmeldung bei der zuständigen Bau-Berufsgenossenschaft mitarbeiten lassen.
• Die Baustelle unzureichend absperren und beleuchten und so die Verkehrssicherungspflicht verletzen.
• Die Versicherungsnachweise der beauftragten Handwerksbetriebe nicht anfordern.